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居民存款一個(gè)月蒸發(fā)1.32萬億 錢都去哪兒了？
發(fā)表時(shí)間： 2018-05-24來源：
　中國經(jīng)濟(jì)的一大特色，就是高儲(chǔ)蓄率。然而，央行近期發(fā)布的一組數(shù)據(jù)卻顯示，老百姓的存款量在明顯下降。

　　2018年4月新增存款5352億元，從存款結(jié)構(gòu)看，新增存款主要來自政府、企業(yè)和非銀金融機(jī)構(gòu)，住戶存款則大降1.32萬億，為歷史單月最大降幅，存款余額為67.4萬億元。

　　而截至2018年4月末，當(dāng)月住戶貸款余額為42.8萬億元，存款和貸款相抵消，4月末全國住戶凈存款24.6萬億，較去年同期猛降2.1萬億元。

　　我們的存款去哪兒了？

　　錢的流向，無非是這三個(gè)：消費(fèi)、投資和買房。

　　我們先來看消費(fèi)。

　　消費(fèi)很好理解，就是你把錢花在了能提高生活水平的商品支出上了。

　　但這會(huì)是引起存款量大幅下降的主要原因嗎？

　　來回顧一組數(shù)據(jù)：國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，2018年一季度，全國居民人均消費(fèi)支出5162元，比上年同期名義增長7.6%。漲了對(duì)不對(duì)？但是同期全國居民人均可支配收入為7815元，比上年同期名義增長8.8%。

　　也就是說，居民收入增加是大于居民消費(fèi)支出的，收入大于支出，按理說有結(jié)余，存款量應(yīng)該增加才對(duì)，但是現(xiàn)在卻不增反降。

　　看來，消費(fèi)還真不是導(dǎo)致存款量減少的主要原因。

　　那么，會(huì)不會(huì)是投資？

　　投資所包含的范圍就很廣了，比如股票、權(quán)益類基金、貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品等等。

　　長期以來，股市的波動(dòng)一直對(duì)居民存款量的多少產(chǎn)生影響。股市上漲，居民存款增速下降，因?yàn)槎寄缅X去炒股了嘛；而股市下跌，居民存款量又會(huì)增加，這是為了避險(xiǎn)又把錢老老實(shí)實(shí)地存銀行了。

　　可以目前的A股行情來看，整體行情比較低迷，所以眼下愿意增加股票等權(quán)益類資產(chǎn)配置的投資者并不多，所以投資股票、權(quán)益類基金也并非是導(dǎo)致居民存款量大減的主要原因。

　　不過，銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，卻在一定程度上分吃了銀行存款這塊“大蛋糕”。

　　數(shù)據(jù)顯示，截止2017年底，有存續(xù)的理財(cái)產(chǎn)品總量約為28.8萬億元；以余額寶為代表的貨幣基金，當(dāng)前的規(guī)模高達(dá)7萬多億元；P2P等互聯(lián)網(wǎng)固收產(chǎn)品也持續(xù)火爆，從2015年規(guī)模由不到1萬億迅猛增長到2017年底的2.8萬億元。

　　可見，隨著我們理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的涌現(xiàn)，搬走了大部分銀行存款。

　　但還有一個(gè)更主要的原因——買房
　　從去年開始的各種“限購”、“限貸”政策，使部分地區(qū)的房價(jià)繼續(xù)走高，推動(dòng)了購房熱度，再加上銀行提高首付比例，也不得不讓購房者拿出更多的首付款，甚至不惜動(dòng)用“六個(gè)錢包”來湊齊首付，所以這必然會(huì)消耗大量甚至全部家庭存款。這之后，還會(huì)背上幾十年的房貸，本來就不多的存款，一下子又變成了貸款。

　　那么，存款量下降后對(duì)我們有什么影響呢？

　　經(jīng)?？次覀儭独碡?cái)周報(bào)》的讀者肯定對(duì)類似“xx城市首套房貸上浮20%”的信息并不陌生。

　　貸款成本的提高，就是存款量下降帶來的最明顯的影響之一。

　　因?yàn)榇婵钤蕉?，銀行可用于放貸的資金越多，自然成本也會(huì)更低。但如果存款減少，而貸款需求又沒有明顯下降，銀行沒那么多錢來放貸，“僧多肉少”，就會(huì)提高貸款利率。

　　除了貸款成本的提高，存款量的下降，長遠(yuǎn)看也不利于經(jīng)濟(jì)的增速。

　　因?yàn)槲覀兊拇婵畈粌H僅是讓銀行用來放房貸、消費(fèi)貸款的，還會(huì)給一些企業(yè)放貸，助力他們擴(kuò)大生產(chǎn)，提高業(yè)績，繼而為整個(gè)經(jīng)濟(jì)做貢獻(xiàn)。而存款量的下降意味著用于進(jìn)行投資的有效資金減少，最終也會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)增速。

　　那這錢到底是存還是不存？

　　請(qǐng)給我一個(gè)去銀行存款的理由可以嗎？

　　如果只是覺得銀行存款安全，那我倒覺得還真不如直接去買國債，起碼那才是真正的無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，而且收益也比同期的定存強(qiáng)。

　　如果想不出其他理由了，還是好好理財(cái)吧，做好資產(chǎn)配置，可以按照“貨幣基金+互聯(lián)網(wǎng)固收/銀行理財(cái)產(chǎn)品+權(quán)益類基金”這三(四)類產(chǎn)品整體配置，這三(四)類產(chǎn)品分別負(fù)責(zé)“活錢儲(chǔ)備、穩(wěn)健增值和追求超額回報(bào)率”。

　　雖然身上有債，但若理財(cái)收益高于貸款利率，不僅有的賺，還能跑贏通脹。
 
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